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9721见好就收才是赢:新形势下如何推进转贷业务之思考

来源:  金融公司 涂凌云     2018-11-01  |   次浏览
    目前操作金融转贷业务,主要风控手段就是采用银行兜底的办法,也就是说业务能否顺利完成,关键在于是否能事先获取银行的续贷批复函和续贷承诺书,这是转贷资金顺利回款的重要保障,两者缺一不可。随着转贷市场同业竞争的加剧,银行作为客户续贷经办方,如果出现银行方面不承担完全兜底情形,那我们又该如何操作转贷业务呢?

2009年国家银监网站发布有“借新还旧”和“无还本续贷”政策,这是国家为防止小微企业因还贷造成资金链断裂,导致企业倒闭而出台的政策。银行也是企业,放贷出去的钱是要收回来的。如果对这落实两项政策的相应措施不完善,容易掩盖不良贷款,使贷款质量失真,最终导致贷款难以收回,故多年来各家银行都持谨慎态度或犹豫不决。2018811日,银保监会发文称,要求增强银行信贷投放,落实无还本续贷,增加银行、保险机构服务实体经济的能力。国家再次发文推动政策落实,各家银行也不能不作为,转贷业务市场陆续出现了不用转贷就可续贷的现象,这也进一步加剧了市场激烈的竞争,转贷业务市场出现了“僧多粥少” 的现象,转贷公司很多,转贷业务却在减少。

对于那些暂时拿不到上级银行续贷批复转贷业务,我们不能采用“一竹竿打死一船人”的办法对待,全都不做。如果要做,那又存在极大的风险。作为风险管理人员,首先想到的就是在确保业务风险可控的情况下顺利完成业务操作,这也是每一个风控人员心里真实的想法。经与金融系统专业人士探讨,多方查阅过相关资料,本人对此类业务的风险防控的一些探索性想法,即如何将风控措施前移到借款的客户。

对于那些正常经营而对拿不到银行续贷批复的客户转贷业务,个人认为可以把风控的触角向前移位,来达到风控的目的,从而完成业务的操作。假若企业能满足以下四个条件,就可以完成业务操作。一是依法合规经营;二是生产经营正常,具备持续经营能力和良好的财务状况;三是信用状况良好,还款能力与还款意愿强,没有挪用资金、欠贷欠息行为;四是原流动资金周转贷款为正常类,且符合新发放流动资金周转贷款条件和标准。

要完成此类转贷业务操作,这就要求我们的业务人员要向银行客户经理那样去一项一项做尽职调查。比如查询客户征信报告;去客户企业车间、仓库实地查看,观察机器是否开动,货物是否持续流通,用水、用电量有没有比较大波动等等。通过查账等方式了解企业有没有欠款欠息、挪用资金,原流动资金周转贷款状况。勤走访、善聊天,了解老板的想法。符合标准给办,不符合标准坚决不办。除了KYC严格以外,贷款用途也要有比较明确的要求,房地产类、“两高一剩(高污染、高能耗、产能过剩)类企业,绝对不要碰。偏离“三农”要谨慎……

“工欲善其事,必先利其器”,只有事先把风控工作落实到位,才能使业务健康顺利发展。

以上属个人观点,如有不妥,敬请批评指正。

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